别再说你不懂BR和BLR的区别了!

马来西亚国家银行在2020年5月5日宣布降息,将隔夜政策利率下调50个基点,而之后各家银行也跟随宣布降息,调低基准率 (BR) 和基本货款利率 (BLR) 房屋货款一般民众都得花上大约30年的时间才来还清,因此申请房屋货款时,必须货比三家,看看哪家银行所提供的房屋款的利息最低。別小看那区区零点几巴仙的差別,因为房屋款一般都是使用复利息来计算,因此就算只差那零点几巴仙,30年以来你将必须附上一笔不小的金额。

BLR和BR分别

BLR是国家银行从1983年开始用的房屋贷款利率监管政策,是控制全部银行的利息涨幅和跌幅,让房屋贷款利率处在一个健康的水平。之后,国家银行为了避免小银行在低盈利或亏损的情况下经营而导致破产,这样也会连累经济效应造成经济泡沫的问题出现。因此,在2015年1月2日起,重新推出新的政策- Base Rate。

两者之间的计算法

BLR 国家银行决定 %

6.55% 国家银行定的利息

– 2.50% 银行扣给客户的利息 

4.05% 银行Charge客户的利息

BR 银行决定 %

2.90% 银行运作的费用

+ 0.60% 银行赚得利润

3.50%  银行Charge客户的利息

BR更具透明化

BR是国家银行推出的透明化的房屋贷款利率政策,主要是要让银行自己计算本身的营运成本,在整合所有开支后,所定下的一个利率,而这个利率的起伏是不受国家银行的监管的。
这个利率主要是计入银行从国家银行的资金借贷往来的OPR(Overnight Policy Rate) + Fixed Deposit Rate + Expensence开销 (租金+员工薪水+水电费+Bonus花红+GST等等税务)所得来的利息。而以这些因素组成的BR,只是银行的成本,盈利则是跟在BR后面的附带利率。

那么,只看BR 的话,只选低的利率就好了吗?并不是!重点是看银行赚的利率是多少%。比如说:

银行给的不同 % BR: Bank A=3.8%     Bank B=4.0%

表面看起来,Bank A会比较低的利率,其实不是这样看而已。

Bank A

3.8 BR
+ 1.0 Profit Rate
_____________________
4.8 % ELR
_____________________

Bank B

4.0 BR
+ 0.5 Profit Rate
_____________________
4.5 % ELR
_____________________

所以,总结的ELR就是给银行Charge的利息。这样,你可以看出Bank BELR%来的低了吗?怎样算Profit Rate?

 

例子:Public Bank的 BR是 2.27%, Profit Rate 是0.83% ,所以他的有效利率Efficiently Lending Rate是3.10%。(此利率为2020年7月更新的最新利率)

BR也是无需通过国家银行的监管之下,每3个月调整一次利息,也就是说,假设你今天贷款30年来还贷款,你就需要面临120次的利息调整的可能性。

以下是各别银行的利率,RM350,00030年的房贷为标准:

Base Rate (%)

2.70

Base Lending Rate (%)

5.56

Indicative Effective Lending Rate (%)

3.30

Base Rate (%)

2.57

Base Lending Rate (%)

5.42

Indicative Effective Lending Rate (%)

3.11

Base Rate (%)

2.60

Base Lending Rate (%)

5.45

Indicative Effective Lending Rate (%)

3.25

Base Rate (%)

2.75

Base Lending Rate (%)

5.60

Indicative Effective Lending Rate (%)

3.50

Base Rate (%)

2.40

Base Lending Rate (%)

5.55

Indicative Effective Lending Rate (%)

3.20

Base Rate (%)

2.63

Base Lending Rate (%)

5.64

Indicative Effective Lending Rate (%)

3.50

hsbc-bank

Base Rate (%)

2.39

Base Lending Rate (%)

5.49

Indicative Effective Lending Rate (%)

3.50

Base Rate (%)

1.75

Base Lending Rate (%)

5.40

Indicative Effective Lending Rate (%)

3.25

Base Rate (%)

2.58

Base Lending Rate (%)

5.51

Indicative Effective Lending Rate (%)

3.45

Base Rate (%)

2.27

Base Lending Rate (%)

5.47

Indicative Effective Lending Rate (%)

3.10

rhb-bank

Base Rate (%)

2.50

Base Lending Rate (%)

5.45

Indicative Effective Lending Rate (%)

3.50

 

Base Rate (%)

2.27

Base Lending Rate (%)

5.45

Indicative Effective Lending Rate (%)

3.50

Base Rate (%)

2.61

Base Lending Rate (%)

5.57

Indicative Effective Lending Rate (%)

3.36

(以上资料更新于20207月)

最后,上述的资料只提供参考,至于银行的贷款,还必须依据你的个人状况如:借货者的风险、借贷期限、借贷金额等等的资料来做定段。

 

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